วิธีตรวจสอบประกันชีวิตที่มีอยู่ว่าเพียงพอหรือไม่

หลายคนซื้อประกันชีวิตไปแล้วแต่ไม่เคยเปิดกรมธรรม์มาดูรายละเอียดเลยว่าเงินที่จะได้รับตอนวาเคซีย์หรือผลประโยชน์ตอนเสียชีวิตนั้นเพียงพอจริงหรือไม่ บทความนี้จะสอนวิธีตรวจสอบด้วยตัวเองง่ายๆ ไม่ต้องเป็นนักวางแผนการเงินก็ทำได้

ทำไมต้องตรวจสอบประกันชีวิตที่มีอยู่

การซื้อประกันชีวิตแค่ครั้งเดียวแล้วลืมไปเลยไม่ใช่เรื่องถูกต้อง เพราะชีวิตของเราเปลี่ยนแปลงตลอดเวลา ยิ่งมีครอบครัว มีบ้านผ่อน หรือมีลูกน้อย ความต้องการความคุ้มครองก็ยิ่งสูงขึ้น ถ้าประกันที่มียังคงเท่าเดิมอาจทำให้คนในครอบครัวเดือดร้อนเมื่อเกิดเหตุไม่คาดฝัน

วิธีตรวจสอบง่ายๆ คือ ใช้สูตร DIME ซึ่งนักวางแผนการเงินทั่วโลกใช้กัน

สูตร DIME คำนวณความต้องการประกัน

DIME ย่อมาจาก 4 ส่วนที่ต้องรวมกัน:

• D — Debt: หนี้สินทั้งหมด เช่น สินเชื่อบ้าน สินเชื่อรถยนต์ บัตรเครดิต รวมกันเป็นตัวเลข
• I — Income: รายได้ที่ต้องการทดแทน ส่วนใหญ่แนะนำให้คูณ 10 เท่าของรายได้ต่อปี เพื่อให้ครอบครัวมีเวลาปรับตัว
• M — Mortgage: ค่าผ่อนบ้านคงเหลือที่ยังต้องจ่าย ถ้ามีประกันชีวิตครอบคลุมส่วนนี้ได้ยิ่งดี
• E — Education: ค่าเล่าเรียนลูกจนจบมหาวิทยาลัย โดยเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 500,000-1,500,000 บาทต่อคน

เมื่อรวมทั้ง 4 ส่วนแล้ว ลบด้วยเงินออมที่มีอยู่แล้ว ตัวเลขที่เหลือคือความต้องการความคุ้มครองที่เหมาะสม

ขั้นตอนตรวจสอบด้วยตัวเอง

ขั้นตอนที่ 1 เปิดกรมธรรม์ทุกฉบับที่มีอยู่ ไม่ว่าจะเป็นประกันชีวิตแบบตลอดชีพหรือแบบชั่วระยะเวลา แล้วดูว่าผลประโยชน์ตอนเสียชีวิตเท่าไหร่

ขั้นตอนที่ 2 รวบรวมหนี้สินทั้งหมดที่ยังคงค้างอยู่ รวมถึงค่าผ่อนบ้านที่เหลือ ค่ารถที่เหลือ และหนี้สินอื่นๆ

ขั้นตอนที่ 3 คำนวณรายได้ทดแทนที่ต้องการ โดยนำรายได้ต่อเดือนคูณ 12 แล้วคูณด้วยจำนวนปีที่ต้องการทดแทน แนะนำอย่างน้อย 5-7 ปี

ขั้นตอนที่ 4 นำผลรวมจากข้อ 2 และข้อ 3 บวกด้วยค่าเล่าเรียนลูก แล้วลบออกด้วยเงินเกษียณที่มี ตัวเลขที่ได้คือช่องว่างที่ต้องเติม

กรณีศึกษา: พี่มาร์ควัย 35 ปี

พี่มาร์คมีรายได้ 50,000 บาทต่อเดือน มีบ้านผ่อนเหลือ 2,000,000 บาท รถผ่อนเหลือ 500,000 บาท มีลูก 1 คน ค่าเล่าเรียนประมาณ 800,000 บาท เงินเกษียณมี 300,000 บาท

คำนวณตามสูตร DIME:

• หนี้สิน 2,500,000 + รายได้ทดแทน 3,000,000 (50,000×12×5) + ค่าเล่าเรียน 800,000 = 6,300,000 บาท
• ลบเงินเกษียณ 300,000 = ความต้องการความคุ้มครอง 6,000,000 บาท

ถ้าประกันที่มีอยู่เท่ากับ 2,000,000 บาท แสดงว่ามีช่องว่าง 4,000,000 บาทที่ต้องเติม

สัญญาณที่บอกว่าประกันที่มีไม่เพียงพอ

ถ้าคุณสังเกตเห็นว่าเมื่อเกิดเหตุครอบครัวต้องขายทรัพย์สินถึงจะพอใช้จ่าย หรือคู่สมรสต้องตัดรายจ่ายอย่างมาก หรือไม่มีเงินเพียงพอจ่ายค่าเล่าเรียนลูกต่อ ถือว่าประกันที่มียังไม่เพียงพอ

สิ่งสำคัญคือต้องตรวจสอบเป็นประจำทุกปี หรือทุกครั้งที่มีเหตุการณ์สำคัญในชีวิต เช่น แต่งงาน มีลูก ซื้อบ้าน หรือเลื่อนตำแหน่ง

ถ้าสนใจเรื่องการวางแผนการเงินเพิ่มเติม ลองอ่านบทความเกี่ยวกับ กองทุนฉุกเฉิน และ การวางแผนเกษียณ ประกอบได้เลย

คำค้นที่เกี่ยวข้อง

วางแผนการเงิน, ประกันชีวิต, ตรวจสอบประกัน, ความคุ้มครอง, ผลประโยชน์ประกัน, เงินเวนคืน, กองทุนฉุกเฉิน, การเงินครอบครัว