วางแผนเกษียณอย่างไรให้มีเงินใช้ไม่ขาดมือ ฉบับมนุษย์เงินเดือนไทย

การเกษียณอายุเป็นหนึ่งในเป้าหมายทางการเงินที่สำคัญที่สุดของชีวิต โดยเฉพาะสำหรับมนุษย์เงินเดือนไทยที่ต้องพึ่งพาสวัสดิการและเงินออมเป็นหลัก หากวางแผนไม่ดีตั้งแต่วันนี้ อาจส่งผลให้ชีวิตหลังเกษียณต้องเผชิญปัญหาขาดเงินใช้อย่างไม่มีที่สิ้นสุด

ทำไมต้องวางแผนเกษียณตั้งแต่เนิ่นๆ

ยิ่งเริ่มวางแผนเร็ว เวลาทำงานของเงินก็จะยาวนานขึ้น ผ่านพลังของดอกเบี้ยทบต้น (Compound Interest) ที่จะช่วยเพิ่มเงินออมของคุณโดยไม่ต้องทำอะไรเพิ่ม สมมติเริ่มออมเดือนละ 3,000 บาทตั้งแต่อายุ 25 จะได้เงินก้อนมากกว่าการเริ่มออมตอนอายุ 35 อย่างเห็นได้ชัด เพราะมีเวลาให้เงินเติบโตมากถึง 10 ปี

3 ขั้นตอนวางแผนเกษียณแบบมืออาชีพ

ขั้นตอนที่ 1: คำนวณเงินที่ต้องใช้หลังเกษียณ

ก่อนวางแผน ต้องรู้ก่อนว่าหลังเกษียณคุณต้องการเงินเท่าไหร่ต่อเดือน สำหรับคนไทยทั่วไป แนะนำให้มีเงินอย่างน้อย 70% ของรายได้ก่อนเกษียณ หากเคยมีรายได้ 30,000 บาทต่อเดือน ควรเตรียมเงินไว้ประมาณ 21,000 บาทต่อเดือนสำหรับค่าใช้จ่ายหลังเกษียณ

ขั้นตอนที่ 2: จัดพอร์ตการลงทุนตามอายุ

• อายุ 25-35 ปี: เน้นกองทุนรวมที่มีความเสี่ยงสูง เช่น กองทุนหุ้น (Equity Fund) เป็นหลัก ควบคู่กับ PVD
• อายุ 35-45 ปี: ค่อยๆ ลดสัดส่วนหุ้น ขยับมาลงทุนในกองทุนผสมและกองทุนตราสารหนี้
• อายุ 45-55 ปี: เน้นสินทรัพย์ที่มีความปลอดภัยมากขึ้น เช่น กองทุนตราสารหนี้ สลากออมสิน หรือเงินฝาก
• อายุ 55 ปีขึ้นไป: เตรียมเงินสดสำหรับค่าใช้จ่าย 3-5 ปีแรกหลังเกษียณ แล้วค่อยวางแผนลงทุนระยะยาว

ขั้นตอนที่ 3: ใช้ประโยชน์จากสวัสดิการภาครัฐให้เต็มที่

มนุษย์เงินเดือนไทยมีข้อได้เปรียบด้านสวัสดิการที่ควรใช้ให้คุ้มค่า กองทุนบำเหน็จบำนาญข้าราชการ (CPS) สำหรับข้าราชการ หรือ กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (PVD) สำหรับพนักงานบริษัทเอกชน ล้วนเป็นเครื่องมือออมเงินที่ได้ประโยชน์ทางภาษีด้วย หักสมทบได้สูงสุด 15,000 บาทต่อปี ก่อนหักภาษี

กองทุนบำเหน็จบำนาญ: เพื่อนแท้ของมนุษย์เงินเดือน

กองทุน PVD เป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับการออมเกษียณของพนักงานเอกชน เพราะนายจ้างจะจ่ายสมทบให้อีกไม่น้อยกว่า 5% ของเงินเดือน เงินที่สะสมไปตลอด 25-30 ปีจะเติบโตอย่างมหาศาล โดยเฉพาะหากนำไปลงทุนในกองทุนที่มีผลตอบแทนเฉลี่ย 7-8% ต่อปี

หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับกองทุนบำเหน็จบำนาญและวิธีเลือกกองทุนที่เหมาะสม สามารถศึกษาเพิ่มเติมได้จากบทความเรื่อง กองทุนบำเหน็จบำนาญ ต่างจาก กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ อย่างไร ซึ่งอธิบายรายละเอียดความแตกต่างอย่างละเอียด

วิธีคำนวณเงินเกษียณด้วยตัวเอง

สูตรง่ายๆ สำหรับคำนวณเงินก้อนที่ต้องมีก่อนเกษียณคือ นำค่าใช้จ่ายต่อเดือน x 12 เดือน x จำนวนปีที่คาดว่าจะมีชีวิตหลังเกษียณ สมมติค่าใช้จ่าย 20,000 บาทต่อเดือน คูณ 12 เดือน คูณ 20 ปี (อายุหลังเกษียณถึง 80 ปี) = 4,800,000 บาท นี่คือตัวเลขที่ควรเตรียมให้ได้

สรุป: เริ่มวันนี้ ดีกว่าเริ่มพรุ่งนี้

วางแผนเกษียณไม่ใช่เรื่องยาก แต่ต้องเริ่มต้นและทำอย่างต่อเนื่อง ทุกบาทที่ออมวันนี้คือการลงทุนเพื่ออนาคตของตัวเอง อย่าปล่อยให้ความยากจนตามหลังเราหลังเกษียณ วันนี้คือวันที่ดีที่สุดที่จะเริ่มวางแผน อ่านเพิ่มเติมได้ในบทความ วิธีเก็บเงินฉบับมนุษย์เงินเดือน เพื่อเตรียมพร้อมสำหรับวัยเกษียณที่สุขสบาย

คำค้นที่เกี่ยวข้อง

วางแผนเกษียณ, กองทุนบำเหน็จบำนาญ, PVD, กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ, การออมเงิน, เกษียณอายุ, financial freedom, เงินเกษียณ, มนุษย์เงินเดือน, วางแผนการเงิน